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響鈴:ToB風口下,2019年BAT金融科技競爭關鍵點在哪?

2019-01-08 12:00:17   來源:投資家網專欄  作者:科技響鈴說 

摘要:金融科技仍在風口,但競爭賽點似乎發生了一些變化。

金融科技仍在風口,但競爭賽點似乎發生了一些變化。


先是在年中時,百度宣布拆分百度金融并成立獨立運營的金融品牌“度小滿”;接著臨近年末時,京東金融宣布“京東金融”品牌升級成為“京東數字科技”;再結合度小滿CEO朱光在去年“百度AI開發者大會智能金融論壇”上的演講:“通過合作,不僅讓伙伴實現盈利,更能為伙伴帶去技術和能力的沉淀,助力伙伴自身科技不斷迭代創新。”


ToB成了整個金融科技的新風向,而B端能力輸出的方式又是最大看點,行業改旋變道,從之前的拼流量進入到拼“接口”的階段。


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金融科技的下半場,“流量模式”的買賣正在變成“接口模式”的生意


如果將金融科技的發展以2018年為界,在此之前為上半場,在此之后為下半場,可以明顯發現,金融科技在上半場主要還是做的“流量生意”,頭部陣營的BATJ都是通過自身生態體系內的巨大流量完成產品輸出,簡單粗暴的打法在金融科技的“荒莽時代”極具效率,像螞蟻金服的余額寶、騰訊金融的零錢通等都是那個時代背景下的產物。到了金融科技的下半場,流量依然重要,可是隨著政策環境、用戶需求、應用場景的變化,金融科技的“接口能力”變得更為重要。


其實,無論是行業內熱門的超級APP,或是“新制造”,甚至產業互聯網,做的都是“超級接口”的生意。所謂“超級接口”,從字面上將其拆分為二:“超級”即為大,具體體現在應用范圍廣、應用場景多、用戶體量大;“接口”則是將從離C端消費者最近的應用層退到技術層,是一個ToB中間層業務,雖然不直接抵達消費者,但向上游公司和大型復雜的系統深入,最終通聯C端和B端,將整個流程全部打通。


金融科技拼到下半場,實際上也是“超級接口”的生意。一個明顯的例證是,螞蟻金服從“流量時代”主推余額寶到現在逢人就說“技術輸出”。度小滿去年在“百度AI開發者大會”上推出的云帆消費金融開放平臺2.0就圍繞著消費金融機構獲客、風控、經營管理等痛點,搭建了全鏈條接入能力;而其一站式金科平臺“磐石”則集合了反欺詐產品、信用產品、驗證類產品和智能催收產品,并且,這四類金科產品及能力可以進行自由組合,根據合作機構的需求,去覆蓋貸前、貸中、貸后全流程。


在大政策環境下,金融科技企業紛紛調轉船頭,都在強調B端的能力輸出,在新的賽程中,金融科技企業比拼的功力也在發生變化,主要體現在以下3個方面。


1、客戶數量及質量。金融科技生態內合作伙伴的數量、質量、進入的場景等逐漸取代了超級App中的日活、月活、用戶使用時長,成為衡量金融科技企業實力的關鍵指標。


目前度小滿除了還在增長之中的銀行朋友圈外,其金融科技產品合作的機構超過500家,每天對外服務超過350萬+次。這種優質客戶的積累而容易形成“羊群效應”,其他金融機構跟風,并助推度小滿客戶越來越多,越來越好。


2、ToB的服務能力和態度同等重要。金融機構選擇合作方時不太喜歡既做選手又做裁判員的公司,這就要求金融科技企業要有對外開放的態度和決心。


度小滿開發的“金融大腦”就是基于AI、大數據、金融云及區塊鏈等底層技術的產品,它能提供智能營銷、智能風控、智能客服、智能投顧等一整套完整的能力體系。但頗為驚嘆的是,度小滿能將自己的技術毫無保留的貢獻出來,助力金融機構。


3、技術實力高于一切。在這方面,繼承了百度AI基因的度小滿以技術見長,這也使得它ToB比ToC更擅長,在超級接口模式中有換道超車的機會。


要做好ToB“接口”,銀行這塊高地度小滿怎么拿得穩穩當當


在“超級接口”的爭奪戰中,銀行(客戶)無疑是金融科技的高地。


在超級接口的競爭中,有兩個重要的衡量指標:一是開放平臺合作伙伴的數量和質量或接入設備的數量;二是大型項目的中標情況。銀行項目的中標無疑是大型項目中的典范,能從中衡量出一個金融科技公司縱向做解決方案的交付能力。這種交付能力,從銀行的角度來說,就是真正解決需求的、良好的使用體驗,這也是金融科技公司拉開競爭差距的關鍵,其中考量著接口提供方對實際應用場景的認知以及技術實力。


在這方面,度小滿有著很強的敏銳與競爭力,在很早的時候就認識到在ToB的風口中,“To銀行”才是風口的中心。


早在2015年,度小滿金融大股東百度就與中信集團聯合發起設立百信銀行,成為中國首家互聯網直銷銀行。2018年最后3個月,度小滿先后與南京銀行和天津銀行達成戰略合作。至此度小滿的銀行朋友圈包括了農業銀行、光大銀行、廣發銀行、溫州銀行等近20家,涵蓋了國有大行、股份制商業銀行、互聯網直銷銀行、地方城商行各種類型。在與南京銀行的合作中,雙方還明確要將合作成果推向南京銀行“鑫合金融家俱樂部”的100多家商業銀行成員單位。


度小滿在建立銀行朋友圈的過程中,除了產品、渠道和客群,金融科技被提及的頻率是最高的,這也是度小滿“To銀行”的策略——用開放的心態和技術助力銀行,雙方共同發展。


今年7月4日,度小滿金融CEO朱光曾表示,在金融領域當中,AI技術已經從實驗室階段進入規模化應用階段。以度小滿為例,度小滿金融科技運用業內領先的大數據及AI算法能力,搭建反欺詐和信用風險模型,多維度控制風險,可覆蓋金融企業信貸等全業務流程。在精準獲客渠道層面,度小滿金融通過AI強化學習方式,獲客量可達到月同比增長40%以上。這些都是傳統銀行想要而自身無法獲取的,度小滿利用自己的技術優勢在結合線上渠道,可以做出更適合在線經營的金融產品,度小滿金融走金融科技開放路線,將所有智能金融的能力都開放出來了。


從更深層次來看,傳統銀行與金融科技平臺合作的契機不只是線上線下客戶群的互補,而是從底層技術到共同經營客群的全面合作,在產品、渠道和牌照上全面協同,這也是度小滿金融與銀行合作的思路。


除了“賣地”和“收租”,“送水工”模式才是金融科技的正確姿勢


在大家都將價值創造聚焦在B端,對外提供解決方案的輸出時,金融科技的主流玩法又呈現出不同的分支路線。


1、賣地:以騰訊金融為代表,其特征是做把手頭的資源和技術作底層打包,以基礎設施的方式一次性賣給B端用戶,獲得收益,類似云服務里的IaaS。


例如,騰訊金融依托其社交平臺的優勢,通過微粒貸、財付通等產品覆蓋了日常消費的各個場景,這些東西都是成型的產品,騰訊把自己的客戶資源、風控資源打包賣給了金融機構,之后的使用可能更多靠B端的“自由發揮”。


2、收租:以螞蟻金服為代表,其特征是并不完整輸出成品,而是設置好條條框框照要求進行操作,靠資源供給“收租”,類似云服務里的PaaS。


例如,螞蟻金服開放平臺提供的是一項項具體的服務(類似租賃配套),向商家開放支付能力、電子發票、營銷能力等,向金融機構開放中間件開發、云資源運維、數據運營等能力(本質上是給予如何操作業務的規則),從而獲取合作收益,這是既定玩法下的收租行為。


區別于上述兩種玩法,度小滿將身段放得很低,在ToB的服務過程中,充當起“送水工”的角色,也是超級接口的高級形態。


度小滿認為,未來的金融會經歷兩個階段。首先,技術和金融的融合會產生新的應用和新的場景,就像源頭的活水一樣,無中生有;其次,技術和金融的融合會無處不在,未來金融就像自來水一樣觸手可及。


行業的變化促使金融科技思考:如何利用數據和技術去解決金融的問題,也就是從無到有的過程;然后帶著場景和客戶把創新金融業務再還給金融機構,讓客戶自主發展,讓金融變得無處不在。只有將這兩個環節的流程全部打通,金融科技公司才能在未來立于不敗之地。


度小滿與農業銀行的合作以及最近上線的“基金銷售”則有了“送水工”的雛形。前者雙方共建“農行大腦”,將百度的人臉識別、OCR識別等身份識別系統直接植入農行的各項業務,同時還在智能掌銀、交易反欺詐、信用反欺詐、精準營銷、信用分等項目進行研發合作。后者則與國內10多家基金公司簽訂代銷協議,利用百度的技術優勢和大數據分析能力,通過量化策略嚴選產品進行推薦,結合用戶教育,引導用戶理性投資、長期投資。在與易方達基金的合作中,雙方聯合推出了“易百智能量化策略靈活配置基金”,該基金就是依托于百度提供的特色數據及數據處理能力,通過大數據挖掘和人工智能投研和策略建模技術,結合易方達基金的量化策略進行投資組合管理。


正如朱光在“第二屆中國金融科技大會”上所說的,“百度希望在人工智能的時代,利用人工智能技術和金融機構一起服務更多的人,通過人工智能這么一個難得的技術機遇,能夠讓普惠金融走得更遠。”在面對更難獲得金融服務的群體時,更需要開放的格局來把金融科技技術最大化普及至B端最后惠及金融受眾,顯然,有了“送水工”模樣的度小滿已經做好了這個準備。


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